과거에는 존재했지만 지금은 가입하고 싶어도 할 수 없는 보험들이 있습니다.
보험사 입장에서는 잘못 설계된 파산의 지름길이었지만 소비자에게는 그야말로 황금과 같았던 상품들인데요
일명 황금 특약 보험으로 불리는 이 상품들은 고금리 시절의 유산이거나 보험사의 상품 설계 실수로 인해 탄생했습니다.
만약 본인이나 부모님의 증권 속에 이 특약들이 숨어있다면 절대 해지해서는 안될 끝까지 함께 해야할
든든한 보험입니다.
이번 포스팅에서는 지금은 사라진 역대급 황금 특약 보험의 종류와 왜 이 상품들이 사라졌는지 그리고 기존 가입자들이 주의해야 할 점을 상세히 정리해보겠습니다.
목차
1. 보험사가 가장 후회하는 황금 특약 BEST 4
보험 역사상 소비자가 가장 큰 혜택을 보았고, 반대로 보험사는 엄청난
적자를 감당해야 했던 대표적인 황금 특약 4가지를 소개합니다.
① 1~3종 수술비 특약 (특히 1~3세대 종수술비)
과거 판매되었던 1~3종 수술비 특약은 보장 범위가 넓기로 유명합니다. 최근 판매되는 1-5종이나 1-9종
수술비는 보장 범위가 세분화되면서 지급 금액이 줄어들거나 까다로워진 반면, 과거 1~3종 수술비는 '치조골 이식 수술(임플란트 시술 시 시행)'이나 '요실금 수술' 같은
비교적 흔한 시술도 2종이나 3종 수술비로 분류되어 수백만
원씩 반복 지급되었습니다. 이 때문에 보험사의 손해율이 극에 달해 결국 보장 축소 및 폐지 수순을 밟았습니다.
② 2000년대 초반 판매된
'일당 5만 원' 입원비 특약
물가 상승률을 고려하지 않더라도, 2000년대 초반에 가입한 '첫날부터 입원비 5만 원' 특약은
엄청난 가치를 지닙니다. 당시 물가 기준으로는 매우 큰 금액이었으며,
현재도 입원 첫날부터 무조건 5만 원씩 지급되는 특약은 찾아보기 어렵습니다. 최근 상품들은 3일 초과 입원 시부터 지급하거나 일당 금액이 훨씬
적은 경우가 대부분입니다.
③ 일반암으로 분류되던 '유방암, 전립선암, 자궁암'
90년대나 2000년대
초반 보험 상품 중에는 현재 '유사암'이나 '소액암'으로 분류되어 가입 금액의
10~20%만 나오는 소생식기암(유방암, 전립선암, 자궁암, 방광암 등)을
일반암과 동일하게 100% 보장해 주던 시기가 있었습니다.
발병률이 급증하면서 보험사들이 서둘러 소액암으로 분리했기 때문에, 과거에 가입한 암보험은
현재 기준으로 가치가 매우 높습니다.
④ 100% 보장하던 '1세대
실손의료보험 (구실손)'
2009년 10월 이전에
판매된 이른바 '구실손(1세대 실손)'은 본인부담금이 0%였습니다. 즉, 병원비가 100만 원 나오면
100만 원을 그대로 돌려받는 구조였습니다. 게다가 상해의료비 특약의 경우 한의원 치료, 치과 비급여 치료, 심지어 자동차 사고나 산재 사고로 발생한 병원비의 50%를 중복으로 보정해 주기도 했습니다.
2. 황금 특약 보험이 사라진 결정적인 이유
이토록 소비자에게 유리한 상품들이 왜 지금은 자취를 감추었을까요? 크게
두 가지 원인이 있습니다.
- 예정이율(금리)의 폭락: 90년대만 해도 시중 금리가 10%를 넘나들었습니다. 보험사들은 연 7~8%의 확정 고정 금리를 약속하고 상품을
팔았으나, 저금리 기조가 장기화되면서 자산 운용 수익률이 약속한 지급 이율을 따라가지 못하는 '역마진'이 발생했습니다.
- 의료
기술 발달과 과잉 진료: 과거 상품 설계
당시에는 예상하지 못했던 신의료기술(레이저, 내시경을
활용한 간단한 수술 등)이 발달하고, 백내장이나
도수치료 같은 비급여 항목의 과잉 진료가 늘어나면서 보험사가 감당해야 할 손해율이 눈덩이처럼 불어났습니다.
3. 내 보험 증권 확인법: 황금
특약 찾는 팁
집에 보관 중인 오래된 보험 증권이 있다면 다음 세 가지 키워드가 있는지 확인해 보세요.
★ 꿀팁 노하우
부모님이 20년 전쯤 가입해 두고
"이건 옛날 거라 보장도 얼마 안 돼"라며 해지를 고민하신다면, 절대로 먼저 해지 버튼을 누르지 마세요. 보장 금액 자체가 적어
보일지 몰라도 보장의 범위와 지급 조건은 현재 판매되는 그 어떤 신상품보다 강력합니다.
4. 기존 가입자가 절대 주의해야 할 유의사항
만약 다행히 이 황금 특약을 유지하고 있다면, 다음 사항을 반드시
기억하셔야 이 소중한 권리를 지킬 수 있습니다.
첫째, 보험 리모델링 권유를 조심하세요
일부 설계사들이 "오래된 보험은 보장 금액이 작으니 요즘
트렌드에 맞는 신상품으로 갈아타야 한다"라며 해지 후 재가입(승환계약)을 유도하는 경우가 있습니다. 하지만 옛날 보험의 넓은 보장 범위는
지금 돈을 아무리 많이 줘도 살 수 없습니다. 부족한 보장 금액이 고민이라면 기존 보험을 유지한 채 '포개어 가입(복층 설계)'하는
방식으로 신상품을 조합해야 합니다.
둘째, 실손보험 전환은 신중하게 결정하세요
1세대 구실손 보험은 보장이 좋은 만큼 갱신 시 보험료 폭탄이라는
치명적인 단점이 있습니다. 나이가 들수록 유지 비용이 너무 대폭 상승하여 유지가 곤란할 수 있는데요. 병원 방문이 잦고 만성질환이 있다면 무리를 해서라도 유지하는 것이 이득이지만,
병원에 거의 가지 않는데 매달 수십만 원의 보험료가 부담된다면 4세대 실손 전환을 진지하게
비교·검토해 보아야 합니다.
결론: 구관이 명관, 옛날
보험은 보물입니다
금융 시장에서 '과거의 상품이 현재보다 좋은' 거의 유일한 영역이 바로 보험입니다. 지금은 사라진 황금 특약 보험들은
보험사의 뼈아픈 실책이자, 소비자에게는 다시 없을 든든한 금융 자산입니다.
지금 바로 장롱 속에 묻혀 있던 옛날 보험 증권을 꺼내어 본 포스팅에서 언급한 특약들이 포함되어 있는지 확인해
보세요. 제대로 알고 보험을 지키는 것만으로도 수백, 수천만 원의
재테크 효과를 누릴 수 있습니다.
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